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（交了这么多年社保，退休后能领多少退休金？）

　　最近有个朋友问起社保养老金，当时没有逻辑清晰的回答他的问题；决定查资料，整理成文章分享给他，以及其它关心自己退休养老金的朋友。

　　社保养老保险有3种：职工养老保险、城乡居民养老保险和新农合养老保险。

　　职工养老保险是个人和企业一起缴纳；

　　另2种主要是个人缴纳，有些政府会补贴一部分。本文主要是讲职工基本养老金，城乡居民和新农合不展开讲了；

　　01

　　一、我交多少养老金？

　　1、每月企业按照基数的14%，缴纳基本养老保险费，进入统筹账户

　　2、每月个人按照基数的8%，缴纳养老金；进入个人账户

　　3、对于深户员工，企业还需要按照基数的1%，缴纳地方补充养老保险

　　关于缴费基数

　　最高：上年度全省全口径从业人员月平均工资的3倍；（6756元*3=元）

　　上年度全省全口径从业人员月平均工资：全省，所有从业人员的平均工资。

　　最低：深圳市的最低工资标准（2200元）

　　比如，按最低标准缴纳养老金：

　　企业缴纳15%：330元；个人缴纳8%：176元

　　02

　　二、我领多少养老金？

　　分4个部分（前3个是基本养老金，最后1个是地补养老金）：

　　1、统筹养老金

　　统筹养老金=（退休时上年度在岗职工月平均工资+指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%

　　退休时上年度在岗职工月平均工资：目前是元

　　指数化月平均缴费工资=月平均缴费指数*退休时上年度在岗职工月平均工资

　　月平均缴费指数=每个月的缴费指数之和/总缴月数

　　每个月的缴费指数=缴费基数/上年度在岗职工月平均工资

　　比如：

　　2021年3月，小陈在私企，企业买社保，都是以最低标准缴的，那么他5月的缴费指数是2200元/元=0.2；

　　6月初，小陈换工作到了一家大企业，企业以社平工资作为缴费基数，那么他6月的缴费指数是元/元=1；

　　算月平均缴费指数，就需要把所有月份的缴费指数加起来，再除以总缴月数。

　　所以：统筹养老金跟退休时的社平工资、每个月缴费指数、缴费年限有关，而且是正相关。

　　2、个人账户养老金

　　个人账户养老金=个人账户累计额÷计发月数

　　50岁退休，计发月数=195

　　55岁退休，计发月数=170

　　60岁退休，计发月数=139

　　个人账户金额确定，退休时间越晚，分母越小，可领的个人账户养老金越多；

　　退休时间确定，个人账户金额越多，可领的个人账户养老金越多；

　　3、过渡性养老金

　　过渡性养老金=100+缴费年限*4

　　①广东省，2009年1月以后退休的人员，都享受广东省加发养老金每月100元。

　　②“缴费年限津贴”：企业退休人员，缴费年限每满一年发4元缴费年限津贴，不满1年不发。（从2013年10月起发放）

　　4、地方补充养老金（深圳市政府补充的养老金）

　　地方补充养老金=地补养老保险缴费年限*月平均缴费指数*18.5+20（元）

　　地补养老保险缴费年限=在深圳缴养老金年限

　　最后，社保养老金能领多少，由退休时社平工资、每个月缴费指数、缴费年限、退休时间，这4部分决定；这4部分越多，退休能领更多钱。

　　03

　　三、举例子

　　小王，在2000年1月，首次参加工作；

　　从开始工作，一直在深圳，养老保险也一直在深圳缴纳，且按社平工资作为基数缴纳，中途未断交过。

　　在2034年12月退休，退休时累计参加养老保险35年；

　　假设他退休时60岁，深圳上一年社平工资是元；他个人账户累积有40万；

　　我们来算算他的退休时可领的养老金：

　　1、统筹养老金=（退休时上年度在岗职工月平均工资+指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%

　　退休时上年度在岗职工月平均工资=元

　　养老金按社平工资缴纳，月平均缴纳基数=1

　　指数化月平均缴费工资=元

　　统筹养老金=（+）÷2×35×1%=7000元

　　2、个人账户养老金=个人账户累计额÷计发月数

　　个人账户养老金=40万÷139=2878元

　　3、过渡性养老金=100+缴费年限*4

　　过渡性养老金=100+35*4=240元

　　4、地方补充养老金=地补养老保险缴费年限*月平均缴费指数*18.5+20（元）

　　地方补充养老金=35*1*18.5+20=667.5元

　　总领金额：1+2+3+4=.5元

　　04

　　四、社保养老金对我们来说意味着什么

　　先看一个概念，养老金替代率。简单说就是：退休后的养老金/退休前的工资

　　世界卫生组织建议：养老替代率不低于70%，否则生活质量会出现明显的下滑；

　　我们可以算出一直以社平工资作为缴费基数，且缴了35年养老金的小王；

　　养老替代率是：.5元/元=53%，远未达到世卫建议的70%；

　　再看一个真实的案例：

　　已办理退休的同事黄姐的养老金核定单；

　　黄姐在2018年，50岁时退休；

　　养老金共缴了23年3月；

　　个人账户元；

　　退休时上年度社平工资是7480元；

　　月平均缴费指数是0.488；

　　领取的养老金是2003元；

　　（统筹养老金：1294元；个人账户养老金：341元；过渡性养老金：192元；地方补助：176元）

　　黄姐的养老替代率仅：2003元/7480元=26.8%

　　26.8%，意味着，我们平时工资块钱，等退休后，社保养老金只给我发2680元了；老了老了，终于要退休了，却过上了打3折的生活！

　　最新数据，目前深圳社保的养老金替代率是38%，全国平均40%。

　　黄姐说，还好她有牢记朱镕基总理的话，社保只是低水平的饱，不能包；她做好了自我规划准备，不至于退休后落差那么大！

　　当然社保养老金很好；黄姐的个人账户才元，也就这么多年，她自己只交了元；但每月可以领2003元，领2年多就回本了，以后领的都是赚的；所以2021年的今天，她早就开始赚了；

　　五、最后

　　现在我们的清楚了养老金怎么领取，也清楚了领的钱对我们的养老生活起到多大的作用；

　　这时候该考虑如何规划自己的养老金了；

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